Assurance Cyber

Un rançongiciel chiffre vos serveurs un vendredi soir. Un virement est détourné après une usurpation d’identité par courriel. Un fichier clients se retrouve dans la nature. Ces trois scénarios ont un point commun : aucun bien matériel n’est détruit, et aucun contrat d’entreprise classique n’intervient. L’assurance cyber a été conçue pour cet espace-là.

Le risque n’est plus réservé aux grandes structures. Les PME sont visées précisément parce qu’elles sont moins protégées, et parce qu’une attaque automatisée ne choisit pas sa cible. Depuis le RGPD, une fuite de données emporte en outre des obligations de notification et un risque de sanction.

En 2026, le risque a changé d’échelle. Le Centre pour la Cybersécurité Belgique a traité 635 incidents signalés en 2025, soit environ 70 % de plus qu’un an plus tôt, dont 105 attaques par rançongiciel ; la plateforme Safeonweb a reçu près de 10 millions de messages suspects. L’intelligence artificielle a effacé les signaux d’alerte habituels : les courriels de hameçonnage n’ont plus de fautes, et la fraude au président s’appuie désormais sur des voix et des vidéos truquées.

La réglementation a suivi. La directive NIS2, transposée en droit belge, impose depuis 2024 des mesures de sécurité et des obligations de notification à des milliers d’entreprises, et engage personnellement leurs dirigeants ; les entités essentielles doivent démontrer leur conformité depuis le 18 avril 2026. Une PME non directement visée est souvent concernée en pratique : ses donneurs d’ordre soumis à NIS2 lui imposent, par contrat, le même niveau de sécurité. L’assurance cyber ne remplace pas ces mesures — elle intervient financièrement lorsque la protection cède.

Vos propres pertes

Frais de réponse à incident — experts en sécurité, analyse, confinement —, restauration des données et des systèmes, et remise en état du matériel touché. C’est le poste qui se déclenche dans les premières heures, et le plus décisif.

Votre responsabilité et votre image

L’atteinte aux données personnelles : notification aux personnes concernées et à l’Autorité de protection des données, frais de défense, indemnisation des tiers lésés, et prise en charge des amendes administratives dans la mesure où la loi le permet. Les frais d’un consultant en communication de crise sont également prévus, ainsi que l’assistance juridique.

Antériorité

La garantie d’antériorité couvre les faits déjà survenus mais inconnus au moment de la souscription — une intrusion dormante découverte plus tard. C’est une clause à vérifier : une compromission reste souvent invisible plusieurs mois.

Perte d’exploitation cyber

Les pertes causées par l’interruption des systèmes, y compris lorsque la panne provient d’un prestataire d’hébergement ou d’un fournisseur de services en nuage. La durée d’indemnisation et le délai de carence — souvent compté en heures — sont les deux chiffres à regarder.

Extorsion et fraude

L’extorsion cybernétique est couverte : négociation, expertise, et selon les formules la rançon elle-même, dans le cadre autorisé par la loi. La fraude au président et le détournement de virement font généralement l’objet d’une extension distincte, à demander explicitement — c’est le sinistre le plus fréquent chez les PME, et les ordres de virement frauduleux s’appuient de plus en plus sur des voix ou des vidéos truquées par IA.

Choisir sa formule

Les assureurs proposent plusieurs niveaux de capitaux par sinistre et par année. Le montant se raisonne sur le coût d’un arrêt complet pendant plusieurs jours, pas sur la valeur du matériel informatique. Les assureurs demandent en contrepartie un socle de mesures : sauvegardes déconnectées et testées, authentification à deux facteurs, mises à jour, gestion des droits. Sans ce socle, la couverture est refusée ou fortement limitée.

Ces exigences rejoignent celles de la directive NIS2 : authentification à deux facteurs, sauvegardes testées, mises à jour et gestion des accès y sont attendues.

Vos déclarations vous engagent : faites-les vérifier

Pour souscrire, vous certifiez vos mesures de sécurité : sauvegardes, antivirus, accès aux données sensibles. Certaines compagnies exigent une sauvegarde hebdomadaire hors site et un antivirus et un pare-feu à jour, faute de quoi elles n’interviennent pas. Une déclaration inexacte peut même entraîner la nullité du contrat.

Avant de signer, MRI Informatique, notre structure sœur, peut vérifier sur place 22 points de sécurité en une demi-journée et vous remettre un rapport avec cinq priorités, dès 690 € HTVA. Vous restez libre : le diagnostic peut être réalisé sans souscrire chez nous, et le contrat sans diagnostic. Découvrir le diagnostic cyber

Les offres cyber que nous comparons

Toutes les compagnies ne proposent pas encore de contrat cyber dédié. Trois de nos partenaires disposent d’une formule structurée : AXA (Cyber Protection), Allianz (Cyber Plan, avec l’auto-diagnostic gratuit CyberSafe) et Baloise (Cyber Safe Entreprises, assistance 24 h/24 et protection juridique associée). Elles se distinguent surtout sur le délai de carence de la perte d’exploitation, le traitement de l’extorsion et de la fraude au virement, et le socle de sécurité exigé. En complément, une protection juridique spécialisée — chez DAS ou ARAG — couvre les litiges liés à l’usurpation d’identité, à l’e-réputation ou à la fraude en ligne. Nous mettons ces offres en regard de votre situation et vous remettons une comparaison écrite.

Voyez aussi la perte d’exploitation classique et la RC professionnelle, qui couvre les conséquences d’une erreur et non d’une attaque.

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