Package assurance PME
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Package Assurance PME
Notre expérience nous permet d’affirmer que, pour être efficace, un package assurance PME doit offrir une protection complète et sur mesure.
Dirigeant d’entreprise, de vos décisions dépendent souvent non seulement votre avenir personnel mais aussi le sort de plusieurs personnes et la pérennité de votre entreprise.
Voici l’éventail des contrats qui composent un package assurance PME et dont vous pourriez avoir besoin à moduler en fonction de la taille de votre entreprise. Certains sont obligatoires.
La démarche que nous vous proposons est donc de faire ensemble le diagnostic de vos besoins de façon complète et sans double emploi. À nous de vous conseiller, à vous de décider.
Avec la compagnie d’assurance, nous vous conseillons dans l’expertise des risques liés à votre activité, à vous orienter dans le choix d’une solution simple et à vous aider dans vos efforts de prévention.
Nous vous aidons à :
- Anticiper les risques
- Protéger et motiver votre personnel
- Protéger vos locaux, vos véhicules, vos machines et marchandises
- Préserver les résultats
- Réparer les conséquences des dommages occasionnés à autrui
Protection des biens et bénéfices
Incendie
- Incendie risques simples
- Incendie risques spéciaux
Vol et vandalisme
- Vol risques simples
- Vol risques spéciaux
Full Machinery & Com
Matériel & marchandises transportées
Pertes d'exploitation
- Formule forfaitaire
- Formule sur chiffre d’affaire
- Formule sur la base des frais supplémentaires
Building
Le contrat Building couvre l’immeuble professionnel lui-même : murs, toiture, installations fixes et aménagements. Il s’adresse au propriétaire des locaux comme au locataire tenu de restituer le bien en bon état, et se combine avec la garantie incendie risques simples ou spéciaux.
Protection juridique
La protection juridique prend en charge les frais d’avocat, d’expert et de procédure lorsque l’entreprise doit défendre ses droits : litige avec un fournisseur, un client, un bailleur, l’administration ou un travailleur. Elle intervient aussi en défense pénale du dirigeant dans le cadre de son activité.
Protection des Personnes
Accident du travail
L’assurance accidents du travail est obligatoire dès qu’une entreprise occupe du personnel (loi du 10 avril 1971). Elle couvre les accidents survenus pendant le travail et sur le chemin du travail : soins, incapacité temporaire ou permanente, décès. Pour les rémunérations supérieures au plafond légal, une garantie excédent loi complète l’indemnisation.
Patron
L’assurance patron protège le dirigeant et les indépendants, qui ne relèvent pas de la législation accidents du travail. Elle indemnise les suites d’un accident dans la vie professionnelle et, selon la formule, dans la vie privée : incapacité, invalidité permanente, frais de soins.
Collective droit commun
L’assurance collective droit commun complète la couverture accidents du travail lorsque la responsabilité de l’employeur est mise en cause au-delà du forfait légal. Elle évite que la différence entre l’indemnisation forfaitaire et le dommage réel reste à charge de l’entreprise.
Assurance de soins de santé collective
L’assurance soins de santé collective couvre l’hospitalisation et, selon la formule, les frais ambulatoires des travailleurs et de leur famille. C’est un avantage extralégal apprécié, souvent moins coûteux qu’une augmentation salariale équivalente pour l’entreprise.
Protection « Responsabilité »
RC Exploitation
La RC exploitation couvre les dommages causés à des tiers pendant l’activité : un client qui chute dans vos locaux, un dégât provoqué chez un client, un dommage causé par un travailleur. C’est la garantie de base de toute entreprise en contact avec des tiers.
RC Après livraison
La RC après livraison intervient lorsque le dommage apparaît après la fin du travail ou la livraison du produit : défaut de fabrication, installation défectueuse, malfaçon découverte plus tard. Elle est indispensable dans la production, l’installation et la distribution.
RC Professionnelle
La RC professionnelle couvre les conséquences d’une erreur, d’un oubli ou d’un mauvais conseil dans l’exercice d’une profession intellectuelle. Elle est obligatoire pour plusieurs professions réglementées, dont les architectes, les agents immobiliers, les experts-comptables et les intermédiaires d’assurance.
Responsabilité objective en cas d'incendie ou d'explosion
Cette assurance est imposée par la loi du 30 juillet 1979 aux exploitants d’établissements accessibles au public : horeca, commerces, salles, clubs. Elle indemnise les victimes d’un incendie ou d’une explosion sans qu’elles doivent prouver une faute de l’exploitant.
RC extracontractuelle de l'organisation du fait des volontaires
Toute organisation qui fait appel à des volontaires répond des dommages qu’ils causent à des tiers pendant leur activité. Cette garantie couvre cette responsabilité, ce que la RC exploitation classique ne prévoit pas toujours pour des personnes sans contrat de travail.
RC Administrateur
La RC administrateur protège le patrimoine personnel des administrateurs et gérants en cas de faute de gestion : retard de déclaration, décision préjudiciable, manquement aux obligations légales. Les actions peuvent venir de la société, d’actionnaires, de créanciers ou du curateur.
Mais aussi
Cyber Protection
La cyber protection couvre les conséquences d’une attaque informatique ou d’une fuite de données : restauration des systèmes, assistance technique d’urgence, pertes d’exploitation, frais de notification et responsabilité envers les personnes concernées au titre du RGPD.
Assistance
L’assistance entreprise intervient en cas d’immobilisation d’un véhicule professionnel, de panne d’une installation critique ou de sinistre bloquant l’activité : dépannage, véhicule de remplacement, intervention d’un professionnel de garde.
Prévention
La prévention n’est pas un contrat mais une démarche : analyse des risques de vos locaux et de vos processus, mesures de protection contre l’incendie et le vol, procédures internes. Un dossier de prévention solide améliore les conditions obtenues auprès des assureurs.
Packages sectoriels
GARAGE (concessionnaire, occasions)
Agricole
Mode
Finition
HORECA
Beauty
Alimentation
Médical, Para-Médical
Package assurance PME : les garanties obligatoires et celles qui protègent vraiment
Un package assurance PME n’a d’intérêt que s’il correspond à votre activité réelle. Certaines garanties sont imposées par la loi, d’autres sont facultatives mais couvrent des risques qui peuvent arrêter l’entreprise. Voici comment se répartissent les deux familles.
Ce que la loi impose à une entreprise belge
- Accidents du travail : obligatoire dès qu’un travailleur est occupé, en vertu de la loi du 10 avril 1971.
- Responsabilité civile auto : obligatoire pour tout véhicule mis en circulation, y compris les véhicules de société et les camionnettes.
- Responsabilité objective en cas d’incendie ou d’explosion : imposée par la loi du 30 juillet 1979 aux exploitants d’établissements accessibles au public (horeca, commerces, salles).
- Responsabilité décennale : obligatoire depuis la loi du 31 mai 2017 pour les entrepreneurs, architectes et autres prestataires intervenant sur le gros œuvre de bâtiments d’habitation.
- RC professionnelle : obligatoire pour plusieurs professions réglementées. La liste des assurances obligatoires publiée par la FSMA compte une trentaine de catégories : vérifiez si la vôtre y figure.
Package assurance PME : les garanties facultatives qui pèsent le plus lourd
Dans les dossiers que nous traitons, trois sinistres mettent le plus souvent une PME en difficulté : un incendie qui détruit l’outil de travail, une interruption d’activité de plusieurs semaines, et une mise en cause de la responsabilité après livraison. C’est pourquoi le trio incendie, pertes d’exploitation et responsabilité constitue le socle d’un package, avant même les garanties de confort.
Les autres postes se choisissent selon votre profil : biens et bénéfices pour le matériel, les marchandises et le bâtiment, assurance de personnes pour le dirigeant et le personnel, et business assistance pour limiter les arrêts d’activité.
Notre méthode : un diagnostic, puis un package assurance PME sans double emploi
- Inventaire. Activité réelle, locaux, matériel, véhicules, personnel, sous-traitance, clients à l’étranger.
- Analyse des contrats existants. Nous relevons les doublons, les garanties inutiles et surtout les trous de couverture.
- Chiffrage. Nous consultons plusieurs assureurs sur la base d’un cahier des charges identique, seul moyen de comparer sérieusement.
- Décision. Vous choisissez les garanties et les franchises ; nous documentons ce qui reste non couvert, en toute transparence.
- Suivi. Révision annuelle et gestion des sinistres : c’est là que le travail du courtier se mesure.
Questions fréquentes
Un package assurance PME coûte-t-il moins cher que des contrats séparés ? Souvent oui, parce que l’assureur apprécie l’ensemble du risque et que les doublons disparaissent. Mais un package mal découpé peut aussi laisser des trous : c’est le contenu qui compte, pas l’emballage.
Je suis indépendant sans personnel, un package assurance PME me concerne-t-il ? Oui. L’accident du travail ne s’applique pas à vous, mais la RC exploitation, la protection juridique et une couverture accident du dirigeant restent des bases, tout comme l’incendie de votre local.
Faut-il tout placer chez le même assureur ? Pas nécessairement. Regrouper simplifie la gestion ; répartir permet parfois d’obtenir de meilleures conditions sur un risque particulier. Nous comparons les deux scénarios.
Et après un sinistre ? Nous introduisons et suivons le dossier, et nous préparons le renouvellement avec l’historique commenté : c’est ce qui évite une hausse automatique.
Faire le point sur votre package assurance PME
MRI est courtier en assurances. Nous établissons le diagnostic, comparons les offres et restons votre interlocuteur ; la décision finale sur les garanties vous appartient. Demandez une offre PME ou repartez de notre page assurance pour indépendants, PME et entreprises.