Assurance décès soudain

Assurance décès soudain : une garantie intermédiaire

Entre une assurance accidents, qui ne joue que sur une cause externe, et une assurance décès toutes causes, plus lourde à souscrire et plus coûteuse, il existe une assurance décès soudain. Elle s’adresse à ceux qui veulent se couvrir pour des montants importants, sur une période limitée, sans passer par une couverture complète.

La logique est simple : un décès soudain frappe sans laisser le temps de s’organiser. Une maladie longue, aussi grave soit-elle, laisse au moins la possibilité de réorganiser un patrimoine, de vendre un bien ou de renégocier un crédit. Le décès brutal, non.

Ce qui déclenche la garantie

• Le décès accidentel, c’est-à-dire de cause externe.
• Le décès soudain d’origine médicale, pour une liste fermée d’une dizaine d’affections : infarctus, accident vasculaire cérébral, embolie pulmonaire, méningite et quelques autres.

C’est cette seconde branche qui fait la différence avec une assurance accidents classique, laquelle s’arrête à la cause externe.

Capital, âge et durée

La formule permet d’assurer des capitaux élevés, de l’ordre du million d’euros. La souscription reste possible jusqu’à un âge avancé, avec un terme de contrat plafonné, et la durée est de dix ans maximum, renouvelable.

Les formalités médicales dépendent de l’âge et du capital souhaité : elles vont d’une simple déclaration de santé à un questionnaire complet accompagné d’examens. Un capital modeste sur un souscripteur jeune se traite très vite.

Dans quelles situations elle sert

Trois cas reviennent : un crédit professionnel ou hypothécaire important dont le remboursement reposerait sur les proches ; une entreprise dont la disparition du dirigeant mettrait la trésorerie en difficulté ; une famille dont l’équilibre financier dépend d’un seul revenu, sur une période identifiée — les années d’études des enfants, par exemple.

Les couvertures voisines

Si votre préoccupation est plutôt la maladie que le décès, voyez l’assurance maladie grave, qui verse un capital au diagnostic. Si elle concerne les droits de succession après une donation, voyez l’assurance donation. Et pour les conséquences d’un accident sans décès, l’assurance individuelle accidents corporels.

Ces produits relèvent de l’assurance de personnes : la prime dépend de l’âge, du capital et de la durée. Nous établissons la simulation et comparons avec une couverture décès classique. Demandez votre offre.

Comment fixer le capital

Partez du besoin réel plutôt que d’un montant rond. Trois éléments le déterminent : le solde des crédits en cours, le nombre d’années pendant lesquelles vos proches auraient besoin d’un revenu de remplacement, et les capitaux déjà acquis — épargne, assurance groupe, couverture décès liée à un crédit hypothécaire.

Beaucoup de ménages sont déjà partiellement couverts sans le savoir, par une assurance solde restant dû ou par le plan de pension de l’employeur. L’exercice consiste à mesurer l’écart entre ce qui existe et ce qui serait nécessaire, puis à ne financer que cet écart.

La durée, souvent mal calibrée

Un contrat de dix ans renouvelable répond à un besoin daté : les années d’études des enfants, la durée d’un crédit professionnel, le temps qu’une entreprise devienne transmissible. Souscrire pour une durée plus longue que le besoin coûte de l’argent sans rien apporter ; souscrire pour une durée plus courte oblige à renouveler à un âge où les formalités se durcissent.

Si vous cherchez plutôt une couverture liée à la maladie, voyez l’assurance maladie grave.