Assurance des biens de l’entreprise

Assurance des biens de l’entreprise : que faut-il couvrir ?

L’assurance des biens de l’entreprise protège ce qui permet de travailler : les murs, le contenu, le matériel, les marchandises et le chiffre d’affaires qui en dépend. Dans la pratique, ce sont rarement les garanties manquantes qui posent problème, mais les montants mal évalués.

Les postes à assurer

• Le bâtiment : que vous soyez propriétaire ou locataire. Le locataire répond du bien qu’il occupe : sa responsabilité locative doit être couverte.
• Le contenu : mobilier, aménagements, outillage, informatique.
• Les marchandises et le stock : un stock qui varie fortement au cours de l’année demande une clause d’ajustement, sans quoi la pointe de saison reste sous-assurée.
• Les machines : la garantie incendie ne couvre pas la panne interne d’une machine ; c’est l’objet d’une garantie bris de machine.
• Les marchandises en déplacement : elles sortent du contrat incendie et relèvent d’une couverture propre, comme nos matériel et marchandises transportés.
• Le revenu : après un sinistre, les charges continuent. C’est le rôle de l’assurance pertes d’exploitation.

Trois notions qui décident du montant de l’indemnité

La règle proportionnelle. Si la valeur déclarée est inférieure à la valeur réelle, l’assureur indemnise au prorata : un bien assuré pour 60 % de sa valeur est indemnisé à 60 %, même pour un sinistre partiel. C’est la première cause de mauvaise surprise.

La valeur à neuf ou la valeur réelle. La première reconstitue le bien sans déduction de vétusté, la seconde tient compte de l’usure. Vérifiez laquelle s’applique, poste par poste.

L’indexation. Les montants assurés suivent en principe un index (ABEX pour les bâtiments). Une police non indexée depuis dix ans est, de fait, en sous-assurance.

Les questions à poser avant de signer

• Le vol et le vandalisme sont-ils inclus, et à quelles conditions de protection des locaux ?
• Les dégâts d’eau, le bris de vitrage et les dommages électriques sont-ils prévus ?
• Le recours des voisins et des tiers est-il couvert à un montant suffisant ?
• Les biens confiés par des clients sont-ils assurés ?
• Quelle franchise, et sur quels sinistres ?

Selon la taille du risque : simples ou spéciaux

En Belgique, l’assurance incendie distingue les risques simples, qui couvrent la majorité des commerces et PME, et les risques spéciaux, réservés aux valeurs assurées élevées et aux activités industrielles. La tarification et les exigences de prévention ne sont pas les mêmes.

Une assurance des biens de l’entreprise se relit une fois par an : les valeurs bougent plus vite que les contrats.

Pour le cadre légal de l’assurance incendie, voyez le SPF Économie.

Faire le point avec MRI

Nous vérifions vos montants assurés et la cohérence de vos garanties, puis nous consultons les assureurs sur une base commune. Voyez notre package assurance PME ou demandez une offre.